[꿩먹고 알먹는 보험테크] 보험 ‘맞추기’

배우자 고르 듯 요모조모 따져야

매년 수천 가지 보험 상품이 나왔다가 소리 소문 없이 사라지는 세상이다. 소비자 입장에서는 자신에게 맞는 보험 상품을 고르는 것은 매우 어렵다. 그래서 보험설계사가 상품 설계를 도와준다. ‘소멸성보다 만기환급형이 좋다’, ‘보험기간이 긴 게 좋다’ ‘신종 상품이라 새로운 보장이 나와서 좋다’ 등등 설계사 이야기를 들으면 다 옳은 듯하다.

이처럼 헷갈릴 때 가장 중요한 것은 보험 상품 자체라 할 수 있는 보장내용과 보험료다. 먼저 보장내용은 소비자가 원하는 걸 담고 있는지를 기준으로 삼으면 된다. 보장내용이 결정되면 추가적으로 보장기간, 보험료납입기간, 소멸성, 환기환급형 등 상품의 형태를 정하면 보험료는 자동적으로 결정된다. 보장기간과 납입기간, 상품 형태의 선택은 자신의 보험료 부담능력을 감안하면 된다.

보험은 수지상등의 원칙에 따라 보험기간이 길면 그만큼 보험료를 더 내야 하고, 보험료 납입기간이 짧으면 짧은 기간에 해당 보험료를 다 내야 하므로 매월 내는 보험료가 많아진다. 대부분의 보험 상품은 보장기간이 매우 길다. 대표적으로 종신보험과 연금보험은 보험기간이 종신이다. 보험기간이 ‘죽을 때까지’라는 것이다.

보험료는 매월 20만~30만 원이지만 20~30년간 내는 것으로 따지면 5000만 원 이상, 1억 원이 훌쩍 넘는 경우도 많다. 일반 가계에서 집 다음의 고가 자산인 셈이다. 따라서 보험에 가입할 때는 평생 함께할 배우자 고르듯이 해야 한다. 내가 보험료를 만기까지 한 달도 빼놓지 않고 계속해서 납입이 가능한지, 보험사는 망하지 않을지, 원하는 보장을 하는지, 등등 요모조모 따져 볼 일이 한두 가지가 아니다.

그러한 상품을 아는 사람이 권유한다고 해서, 친분 때문에 어쩔 수 없이, 상품이 없어진다고, 보험료가 오른다고, 따져 보지 않고 덥석 가입했다가는 낭패 보기 십상이다. 한 번 배우자를 선택해서 결혼하면 이혼이 어렵듯이 보험을 중도에 해약하는 것은 계약자에게 커다란 손실을 안겨준다.

오는 7월부터 약간의 보험 상품의 보험료 변동이 있을 수 있다. 하지만 보험가입의 필요성을 느끼고, 적합한 상품을 선택하는 등의 보험가입의 준비가 되어 있지 않은 상태에서 단지 보험료가 오르기 전에 들어두겠다는 심리로 보험을 가입한다면 이는 반드시 나중에 후회 할 구매행동이다.

보험료가 아무리 많이 오른다고 해도 내가 지금 당장 필요치 않다면 보험은 사둘 수 있는 상품이 아니다. 보험가입은 시작일 뿐이기 때문이다. 보험사의 시류에 편승한 마케팅에 현혹되어 평생을 함께 가야할 보험을 허투루  들면 절대 안 된다.

조연행 금융소비자연맹 부회장 www.kfco.org